W ostatnim czasie banki w obawie przed przegranym procesem zaczęły proponować frankowiczom ugody. Według naszej wiedzy nie warto przyjmować ugody z bankiem. Należy pamiętać, że nie można ich przyjmować bez konsultacji z prawnikiem. Frankowicze przeszli już wystarczająco dużo. Ten w sytuacji podbramkowej, czyli po wypowiedzeniu umowy leasingu, najpierw próbował układać się z windykacją zewnętrzną (SAF Sosnowiec), ale wychodziło mu to bardzo średnio. Nie dziwię się, gdyż kilkukrotnie miałem okazję jako pełnomocnik dłużników współpracować z firma SAF i wiem, jakie jest to trudne. Warto działać jak najszybciej, na przykład podejmując negocjacje z bankiem. Odwołanie się od decyzji banku może być dobrym rozwiązaniem. Pewną alternatywą może być odwołanie się od wypowiedzenia umowy kredytu przez bank. Jeśli nie zgadzasz się z decyzją banku, możesz skierować sprawę na drogę sądową. Sposób #3: Jak zamknąć konto w Millennium: Korespondencyjnie. Podobnie można zrobić wysyłając wypełniony wzór o wypowiedzenie rachunku bankowego na adres korespondencyjny banku. Wygeneruj wypowiedzenie Jak zamknąć konto w Millennium Bank z naszej strony. Wypełnij dokładnie podając prawdziwe i zgodne ze stanem faktycznym dane. W związku ze wszczęciem przymusowej restrukturyzacji Getin Noble Bank S.A. wielu frankowiczów zdecydowało się na zaprzestanie płacenia swoich rat kredytów. - Niestety w poniedziałek jeden z naszych klientów otrzymał oświadczenie o wypowiedzeniu umowy kredytu mimo, że doszło do udzielenia prawomocnego zabezpieczenia roszczenia Vay Tiền Trả Góp 24 Tháng. Mam zadłużenie w banku. Niestety straciłem dochód, który pozwalał mi na regularną spłatę zadłużenia. Znajomy poradził mi, żeby starać się o upadłość konsumencką, ale nie wiem, czy to najlepsze rozwiązanie, bo pewnie istnieje kilka możliwości wyjścia z takiej sytuacji. W związku z tym mam pytanie – czy lepiej wybrać upadłość konsumencką czy negocjacje z bankiem? Problem, który Pan opisuje jest dość skomplikowany i należy mieć na uwadze, że można wskazać ewentualnie najlepsze wyjście z całej sytuacji, ale czy to rozwiąże Pański problem – ciężko powiedzieć. Tak, jak Pan pisze, zawsze jest kilka możliwości wyjścia z kłopotów, jednym z nich jest upadłość konsumencka, drugim niereagowanie w żaden sposób, a w konsekwencji postępowanie sądowe, a następnie egzekucyjne i komornik, a kolejnym i według mnie na tę chwilę całkiem dobrym – próba polubownego rozwiązania tego problemu, czyli po prostu dogadanie się z bankiem. Zacznijmy jednak od upadłości. Upadłość konsumencka to nic innego jak postępowanie sądowe przewidziane dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej i stali się niewypłacalni. Przy czym niewypłacalność oznacza, że dłużnik nie jest w stanie wykonywać swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Prawo upadłościowe nazywa takie postępowanie postępowaniem upadłościowym wobec osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Umorzenie będzie dotyczyć części lub całości długów, których nie jest Pan, ani nie będzie Pan w stanie zapłacić. Należy jednak zaznaczyć, że dotyczy to tylko i wyłącznie długów, które powstały przed dniem ogłoszenia upadłości, windykację należności od niewypłacalnego konsumenta na rzecz jego wierzycieli. Celem postępowania jest, aby zamiast indywidualnych postępowań sądowych doprowadzić do łącznego i równego zaspokojenia roszczeń poszczególnych wierzycieli (np. banków, firm pożyczkowych, itp.). To tak ogólnie. Ale co to oznacza dla Pana? Przede wszystkim musi Pan pamiętać, że w postępowaniu upadłościowym dochodzi do likwidacji całego albo części majątku konsumenta. Tak uzyskane środki przekazuje się na zaspokojenie roszczeń wierzycieli, którzy w określonym czasie zgłosili istnienie swojej wierzytelności. Od ogłoszenia upadłości mają na to na ogół 30 dni. Nie znam Pańskiego stanu majątkowego, tzn. czy posiada Pan nieruchomości, jak np. mieszkanie i ruchomości np. pojazd, bowiem może Pan je stracić na poczet zaspokojenia należności wierzycieli, którzy zgłoszą swoje roszczenia. Wszystko zależy od wysokości długów, wysokości stanu czynnego Pańskiego majątku głównie finansów i kwestii ile uda się tych należności umorzyć. Jest to na pewno opcja do rozważenia, ale uważam że jako druga, po próbie porozumienia się z Pana wierzycielami, która nie zakończy się sukcesem. Sąd decyduje, czy i które długi można umorzyć, ustala plan spłaty pozostałych, a nawet może zarządzić sprzedaż przez syndyka. Plan spłat określa dokładny harmonogram spłat wierzycieli. W skład tego planu na pewno będzie wchodzić Pańskie wynagrodzenie za pracę oraz inny majątek. Jeśli konsument będzie wywiązywać się z nałożonych obowiązków, to pozostała część zadłużenia będzie umorzona. Należy jednak pamiętać, że sąd może również odmówić ogłoszenia upadłości. Dzieje się tak np. w tych przypadkach: konsument doprowadził do swojej niewypłacalności albo istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub w skutek rażącego niedbalstwa; w stosunku do konsumenta prowadzono już postępowanie upadłościowe, ale zostało ono umorzone z innych przyczyn niż na wniosek; w stosunku do konsumenta we wcześniejszym konsumenckim postępowaniu upadłościowym uchylono plan spłaty (konsument nie wykonywał planu spłaty, nie składał sprawozdań, zatajał źródła przychodu); konsument miał obowiązek złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości jako przedsiębiorca, a tego nie zrobił; konsument podał we wniosku nieprawdziwe lub niezupełne dane; w okresie 10 lat przed dniem złożenia wniosku, względem konsumenta toczyło się już konsumenckie postępowanie upadłościowe, które zakończyło się całościowym lub częściowym oddłużeniem; czynność prawna konsumenta została prawomocnie uznana za dokonaną z pokrzywdzeniem wierzycieli. Musi Pan również pamiętać, że po ogłoszeniu upadłości Pańskim majątkiem zarządzać będzie syndyk. Sąd wydzieli Panu określone kwoty, pozostałe zaś będą wchodzić w skład masy upadłości. Wynagrodzenie syndyka oraz koszty postępowania upadłościowego będą obciążać Pana. Drugim rozwiązaniem, a w zasadzie konsekwencją niedokonywania żadnych ruchów będzie postępowanie sądowe, po wypowiedzeniu umów kredytowych i niestety konsekwencja w postaci postępowania egzekucyjnego. Komornik prowadzi swoje postępowanie na podstawie wniosku wierzyciela oraz dołączonego do niego tytułu wykonawczego. Klauzula wykonalności to swego rodzaju postanowienie, które wydaje sąd celem przedłożenia wyroku lub innego orzeczenia właściwemu komornikowi. Komornik otrzymując wniosek wraz ze wspomnianym tytułem dokonuje wszczęcia postępowania egzekucyjnego, doręczając dłużnikowi przy pierwszej czynności odpis zawiadomienia o wszczęciu postępowania wraz z odpisem tytułu wykonawczego. W toku egzekucji zajęciu będzie podlegać Pańska pensja oraz pozostały majątek, o i ile taki istnieje. Komornik działa również w granicach prawa i zajęciu podlega tylko to, na co pozwalają przepisy prawa. Tak więc np. mieszkanie we współwłasności małżeńskiej podlega zajęciu tylko gdy współmałżonek również jest dłużnikiem lub wierzyciel uzyska klauzulę na niego. Ochronie podlega również wynagrodzenie za pracę w wysokości 1/2, jednak po odjęciu od tego minimalnego wynagrodzenia za pracę. Ciężko rozmawiać tutaj o odpowiedzialności nie mniej jednak postępowanie egzekucyjne może być uciążliwe, bowiem np. zawsze będzie wiązało się z blokadą kont, a to utrudnia życie. Może Pan również spodziewać się wizyty komornika u siebie w mieszkaniu, co również nie należy do najprzyjemniejszych rzeczy na świecie. Dlatego ja spróbowałbym najpierw dogadać się z podmiotami, którym jest Pan winny środki, zanim popadnie Pan w zwłokę, a te umowy zostaną wypowiedziane. Faktem jest, iż kredytodawcom zależy głównie na odzyskaniu należności i często są w stanie się zgodzić na płatności mniejsze, tylko po to, by dalej były regulowane i udało się te środki w jakiejś części odzyskać. Na pewno nie na rękę jest tym instytucjom np. ogłoszenie upadłości, bowiem nigdy nie odzyskają całej należności. Banki też często sprzedają swoje zobowiązania do firm windykacyjnych, ale to dopiero po ich wypowiedzeniu. Nie wiem i nie mogę wiedzieć na jakie kwoty banki się zgodzą. Może Pan również pomyśleć o jakiejś konsolidacji swoich zobowiązań, z jedną ratą a nie kilkoma. Dlatego też doradzam najpierw próbować się dogadać, ale w przypadku gdy stwierdzi Pan lub otrzyma taką odpowiedź, że nie ma na to szans, nie należy zbyt długo czekać tylko od razu spróbować z upadłością, żeby nikt nie zarzucił Panu w toku tego postępowania, że Pana opieszałość doprowadziła do niewypłacalności. Jeśli masz podobny problem prawny, zadaj pytanie naszemu prawnikowi (przygotowujemy też pisma) w formularzu poniżej ▼▼▼ Witam, jak dogadać się z bankiem po wypowiedzeniu umowy? chodzi o niedawne wypowiedzenie umowy kredytu przez bank. Przez 2 miesiące nie spłacałem rat kredytu i dostałem dziś pismo z banku, że bank wypowiada mi kredyt i mam spłacić całość od razu. Jakie poniosę konsekwencje i czy w ogóle bank może wypowiedzieć kredyt tak szybko? no i czy można cofnąć wypowiedzenie umowy kredytowej? czy mogę starać się o ugodę z bankiem? Zupełnie nie wiem co dalej, co robić? ugoda z bankiem po wypowiedzeniu umowy załatwiłaby sprawę… nie miałem pieniędzy na spłatę tych dwóch rat, ale już mam (straciłem pracę). Wg mnie jest to bezzasadne wypowiedzenie umowy kredytu, co mam robić? czy mogę prosić o wzór ugody z bankiem po wypowiedzeniu kredytu? Witaj, wzór ugody z bankiem po wypowiedzeniu kredytu pobierzesz w dalszej części artykuły, natomiast kwestie udzielania pożyczek i kredytów przez banki i inne instytucje finansowe reguluje ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku prawo bankowe. Art. 69 niniejszej ustawy stanowi, że przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Czy bank miał prawo wypowiedzieć umowę kredytu?Bezzasadne wypowiedzenie umowy kredytuCzy otrzymałeś pismo z banku mówiące o restrukturyzacji?Jak dogadać się z bankiem po wypowiedzeniu kredytu?Ugoda z bankiem po wypowiedzeniu umowy wzórUmowa o kredyt – najważniejsze postanowieniaWypowiedzenie kredytu a ugoda – podsumowanie Czy bank miał prawo wypowiedzieć umowę kredytu? Jak widzisz, to właśnie w umowie kredytowej, która łączyła Cię z bankiem, znajdziesz odpowiedź na pytanie, czy bank po dwóch miesiącach opóźnienia mógł wypowiedzieć umowę kredytu. Mnie jednak wydaje się, że działania banku mogły być zgodne zarówno z postanowieniami umowy, jak i z przepisami prawa. Jednak warto wziąć pod uwagę na art. 75 ustawy, który wskazuje, że w przypadku niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu albo w przypadku utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej bank może obniżyć kwotę przyznanego kredytu, albo wypowiedzieć umowę kredytu, o ile ustawa z dnia 15 maja 2015 r. – Prawo restrukturyzacyjne nie stanowi inaczej. Termin wypowiedzenia umowy kredytu, jeśli strony umowy nie postanowiły inaczej, wynosi 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy – 7 dni. Zwrócić uwagę, że Ty wspominasz, że kredytu nie spłacałeś przez dwa miesiące. Konsekwencją wypowiedzenia umowy kredytu przez bank z winy kredytobiorcy jest postawienie kredytu w stan natychmiastowej wykonalności, czyli bank może zażądać całkowitej spłaty kredytu. Bezzasadne wypowiedzenie umowy kredytu Musisz wiedzieć, że prawo bankowe w art. 75c przewiduje, że po stwierdzeniu opóźniania w regulowaniu bieżącej raty, bank zobowiązany jest wezwać kredytobiorcę do dokonania spłaty w terminie nie krótszym niż 14 dni roboczych. Niektóre banki już na drugi dzień po terminie wymagalności zapłaty poszczególnej raty przesyłają do klientów w opóźnieniu monity i wezwania do uregulowania zaległej należności. W takim wezwaniu bank zobowiązany jest poinformować kredytobiorcę o możliwości złożenia, w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania, wniosku o restrukturyzację zadłużenia <- koniecznie zobacz, na czym to polega. Bank zatem z urzędu zobowiązany jest umożliwić kredytobiorcy restrukturyzację zadłużenia poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu, jeżeli przemawia za tym sytuacja finansowa i gospodarcza kredytobiorcy. Czy otrzymałeś pismo z banku mówiące o restrukturyzacji? Jeżeli przed wypowiedzeniem umowy kredytu bank przesłał do Ciebie pismo z wezwaniem do zapłaty opóźnionej raty, pouczając jednocześnie o możliwości restrukturyzacji kredytu, to niestety wypowiedzenie uznać należy za wiążące i dokonane we właściwym trybie. Jeśli jednak wypowiedzenie umowy kredytu było jedynym pismem z banku, to możesz zwrócić się do banku z żądaniem uchylenia wypowiedzenia kredytu jako nieskutecznego i niezgodnego z obowiązującym stanem prawnym – przepisami prawa bankowego. W tym miejscu pragnę zwrócić uwagę, na ciekawe rozstrzygniecie Sądu Okręgowego w Olsztynie, zapadłe w dniu 7 listopada 2018 roku w sprawie sygn. akt IX Ca 707/18, w którym wskazano, iż bank nie może swobodnie wypowiedzieć umowy, gdy pożyczkobiorca popadł w opóźnienie ze spłatą pożyczki. Najpierw bank powinien doręczyć pożyczkobiorcy wezwanie określone w art. 75 c ust. 1-2 Prawa Bankowego oraz odczekać do upływu dodatkowego terminu na spłatę zadłużenia wyznaczonego w wezwaniu, nie krótszego niż 14 dni roboczych. Dopiero po upływie tego terminu bank może złożyć wobec pożyczkobiorcy oświadczenie woli w sprawie wypowiedzenia umowy kredytowej. Nie jest przy tym istotne, czy wypowiedzenie następuje ze względu na niedotrzymanie przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu, czy utratę zdolności kredytowej. W przypadku gdy powyższe przesłanki nie zostały spełnione, czynność prawna banku polegająca na wypowiedzeniu umowy jest nieważna (art. 58 § 1 kc.). W szczególności nie prowadzi ona do wymagalności wierzytelności banku o spłatę tej części kredytu, co do której kredytobiorca nie pozostawał w opóźnieniu. Jak dogadać się z bankiem po wypowiedzeniu kredytu? Ugoda z bankiem po wypowiedzeniu umowy kredytu to bardzo dobry pomysł! Niestety, ale jeżeli bank dokonał procedury wypowiedzenia umowy kredytu zgodnie z prawem i zapisami umowy nie pozostaje Ci nic innego, jak podjęcie negocjacji i poszukanie porozumienia z kredytodawcą. Wypowiedzenie przez bank umowy kredytu postawiło Cię w nieciekawej sytuacji. Jednak Twoja sytuacja finansowa znów się poprawiła, dlatego masz szansę porozumieć się z bankiem, zawierając ugodę w przedmiocie spłaty wypowiedzianego kredytu w ratach. Poniżej zamieszczam gotowy do wypełnienia wzór ugody z bankiem po wypowiedzeniu kredytu: Ugoda z bankiem po wypowiedzeniu umowy wzór Ugoda z bankiem po wypowiedzeniu umowy – wzór Radzę Ci na dniach, bez zbędnej zwłoki, udać się do banku z zaświadczeniem o zarobkach od nowego pracodawcy lub umową o pracę i porozmawiać o możliwościach rozłożenia długu na miesięczne raty w kwotach, które będziesz w stanie regularnie uiszczać. Na restrukturyzację kredytu po wypowiedzeniu umowy kredytowej jest już za późno, jednak wierzę, że bank zaproponuje Ci inne, korzystne rozwiązanie. Sprawy nie należy jednak odkładać na kiedy indziej. Jeżeli nie będziesz działać, bank w niedługim czasie podejmie kolejne kroki zmierzające do odzyskania pieniędzy. Trzymam kciuki za pomyślne negocjacje z bankiem. Interesuje Cię jakie kroki dalej podejmie bank? Umowa o kredyt – najważniejsze postanowienia Przepisy prawa stanowią, że umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i powinna zawierać w szczególności: oznaczenie stron umowy; kwotę kredytu oraz walutę, w jakiej kredyt został udzielony; przeznaczenie kredytu (cel); zasady i termin spłaty kredytu (w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska umowa winna regulować szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego w szczególności wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasad przeliczania na walutę wypłaty albo spłaty kredytu); wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany; sposób zabezpieczenia spłaty kredytu; zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu; terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych; wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje; warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy. Wypowiedzenie kredytu a ugoda – podsumowanie Jeśli nie spłaciłeś rat kredytu na czas i nie dopilnowałeś płatności, to niestety istnieje taka możliwość, że bank wypowiedział Ci kredyt i zażądał jednorazowej spłaty całej pozostałej kwoty. Kredytodawca w tym momencie był dla Ciebie bezkompromisowy, bo mógł przecież skontaktować się z Tobą i zapytać co się dzieje i co robisz w kierunku naprawienia sytuacji. Zamiast tego kredytodawca wysłał Ci skuteczne wypowiedzenie kredytu i zażądał spłaty całości zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej. Zobowiązania w formie rat kredytowych byłyby nadal spłacane, gdybyś miał jakąś poduszkę finansową, czyli odłożone pieniądze na czarną godzinę. Bardzo często namawiam kredytobiorców, aby na wypadek utraty pracy mieli odłożone środki na co najmniej 6 miesięcy bezrobocia. Jakkolwiek nie ignoruj wezwania do zapłaty, które otrzymałeś z banku, masz bowiem 30 dni na spłatę zadłużenia, a jeśli nie masz na to środków, podejmij z bankiem rozmowy dotyczące ugody, by sprawa nie trafiła do sądu. Nie rezygnuj z tego prawa. Jako kredytobiorca rób wszystko, by nie doszło do windykacji i egzekucji długu. Ponieważ kredytodawca zgodnie z prawem, na podstawie Art 797 będzie mógł wszcząć przeciwko Tobie egzekucję komorniczą, która sprawdzi na Ciebie jeszcze większe kłopoty i jeszcze większe koszty. Na koniec dodam tylko, że opóźnienia w spłacie zobowiązania mogą się zdarzyć, ale warto wtedy udać się do banku, by uprzedzić o tym naszego opiekuna kredytowego i wypracować z nim jakieś porozumienie. Wybrane specjalnie dla Ciebie artykuły: Jak zmniejszyć ratę kredytu? [9] sprawdzonych [SPOSOBÓW] Kredyt hipoteczny – czy można cofnąć WYPOWIEDZENIE umowy kredytowej? Dług w SANTANDER [wypowiedzenie umowy kredytowej] a UGODA?! Bank wypowiedział umowę kredytu i pożyczki, co dalej? czego mogę się spodziewać? Jak napisać WNIOSEK o restrukturyzację kredytu? + [WZÓR] Jak poradzić sobie z długami? wypowiedzenie umowy kredytów Oceń mój artykuł: (2 votes, average: 5,00 out of 5)Loading... Zakłócenia w prowadzeniu działalności gospodarczej związane z trwającą pandemią koronawirusa z pewnością spowodują co najmniej przejściowe zaburzenia w przychodach i przepływach pieniężnych wielu przedsiębiorstw. Kredytodawcy oczywiście dostrzegają nadzwyczajną sytuację panującą w gospodarce i starają się wdrożyć specjalne środki pozwalające kredytobiorcom pokonać czasowe trudności finansowe. Ułatwienia Jednym z przejawów takich działań jest opublikowany 16 marca 2020 r. komunikat Związku Banków Polskich w sprawie działań pomocowych podejmowanych przez banki w związku z pandemią koronawirusa SARS-CoV-2. Związek Banków Polskich jest organizacją, która zrzesza znaczną większość banków w Polsce, a zatem komunikat należy potraktować jako oddolną inicjatywę, będącą odpowiedzią kredytodawców na sytuację kryzysową. Zgodnie z nim w związku z pandemią planowane jest podjęcie przez banki działań polegających na odroczeniu (zawieszeniu) spłaty rat kredytów i w związku z tym wydłużeniem o ten okres terminu spłaty, umożliwieniu odnowienia istniejącego finansowania i ułatwieniu dostępu do kredytu krótkoterminowego. Do pomysłów pozytywnie odniosła się Komisja Nadzoru Finansowego wydając 18 marca 2020 r. Pakiet Impulsów Nadzorczych na rzecz Bezpieczeństwa i Rozwoju. Jest to opracowanie polskiego nadzoru finansowego dotyczące działań dodatkowo wzmacniających odporność sektora bankowego i możliwości finansowania gospodarki w związku z pandemią koronawirusa SARS-CoV-2. Przed zażądaniem spłaty całości kredytu bank musi wypowiedzieć umowę kredytu, a to, wbrew pozorom, dość skomplikowany i niejednokrotnie przedłużający się proces. Niezależnie od tego, umowy dopuszczają też zazwyczaj możliwość naprawienia przez kredytobiorcę zaistniałego naruszenia, dzięki czemu zniknie podstawa do jej wypowiedzenia. Terminy te są jedną z najintensywniej negocjowanych części umów kredytu. Pozwalają one kredytobiorcy w ściśle określonym czasie np. poprawić wskaźniki finansowe dzięki wniesieniu wkładów pieniężnych przez wspólników, skutkiem czego naruszenie będzie traktowane jako niezaistniałe. Warto na tym etapie podjąć rozmowy z bankiem – często jest to bowiem jeden z ostatnich momentów, w których można nie tylko poprawić sytuację przedsiębiorcy, ale i dostosować samą umowę do nieoczekiwanie zmienionej sytuacji. Często rozmowy z bankiem finansującym podjęte na tym właśnie etapie przynoszą najlepszy rezultat, choćby w postaci zmiany harmonogramu spłaty zadłużenia. Zanim bank wypowie umowę – restrukturyzacja zadłużenia Procedura wypowiedzenia umowy kredytu rozpoczyna się od złożenia przez bank oświadczenia o wypowiedzeniu umowy. Zgodnie z art. 75 ustawy Prawo bankowe, termin wypowiedzenia wynosi co najmniej 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy – 7 dni. Termin wypowiedzenia zaczyna biec od dnia następującego po dniu, w którym kredytobiorca otrzymał oświadczenie banku. Dopiero po upływie tego terminu kredyt staje się w całości wymagalny. Jeśli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą zobowiązania, przed zażądaniem spłaty całości kredytu (a zatem przed wypowiedzeniem umowy) bank jest zobowiązany do umożliwienia kredytobiorcy restrukturyzacji zadłużenia na podstawie art. 75c ust. 3 ustawy Prawo bankowe. W tym przypadku bank musi wezwać kredytobiorcę do dokonania spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych od dnia otrzymania pisma. Pismo to musi również zawierać informację o możliwości złożenia przez kredytobiorcę do banku wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Art. 75c ust. 3 ustawy Prawo bankowe zobowiązuje bank do umożliwienia kredytobiorcy restrukturyzacji zadłużenia poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu, jeżeli jest to uzasadnione dokonaną przez bank oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy. Jest to więc kolejna okazja do podjęcia rozmów z bankiem finansującym, w którego interesie bynajmniej nie jest upadłość jego klientów. Ponadto, odrzucenie przez bank wniosku kredytobiorcy o restrukturyzację zadłużenia wymaga przekazania mu szczegółowych wyjaśnień dotyczących przyczyn odrzucenia. Jeśli ta – co najmniej druga okazja do zrestrukturyzowania zadłużenia – nie przyniesie rezultatów, bank może złożyć wobec kredytobiorcy oświadczenie o wypowiedzeniu umowy kredytu najwcześniej równocześnie z przekazaniem kredytobiorcy wyjaśnień dotyczących przyczyn odrzucenia wniosku o restrukturyzację. Nawet jednak na tym etapie, kredytobiorca może zdecydować o wszczęciu sądowej restrukturyzacji swojego przedsiębiorstwa. Taka możliwość jest przewidziana przepisami ustawy Prawo restrukturyzacyjne. Postępowanie restrukturyzacyjne. Co dalej? Brak wywiązania się ze zobowiązań określonych umową kredytu rzadko pozostaje oderwany od ogólnej kondycji finansowej kredytobiorcy. W przypadku kredytobiorców, względem których toczy się postępowanie restrukturyzacyjne (przyspieszone układowe, układowe lub sanacyjne) zastosowanie znajdą jednak przepisy szczególne określone ustawą Prawo restrukturyzacyjne. Zgodnie z art. 256 ust. 1 i 2 ustawy Prawo restrukturyzacyjne (oraz odpowiednimi odniesieniami zawartymi w art. 273 i 297 tej ustawy), od dnia otwarcia przyspieszonego postępowania układowego, postępowania układowego lub sanacyjnego, do dnia zakończenia każdego z nich (lub uprawomocnienia się postanowienia o jego umorzeniu), nie jest dopuszczalne, bez zgody rady wierzycieli, wypowiedzenie przez bank umowy kredytu w zakresie środków pozostawionych do dyspozycji kredytobiorcy przed dniem otwarcia odpowiedniego postępowania restrukturyzacyjnego. Wyjątek od powyższej reguły stanowi art. 256 ust. 3 ustawy Prawo restrukturyzacyjne. Zgodnie z nim, gdy podstawą wypowiedzenia umowy kredytu jest niewykonywanie przez dłużnika po dniu otwarcia odpowiedniego postępowania zobowiązań nieobjętych układem lub inna okoliczność przewidziana w umowie zaistniała po dniu otwarcia postępowania, opisany powyżej zakaz wypowiadania umowy kredytu nie ma zastosowania. Naruszenie postanowień umowy kredytu powoduje komplikacje nie tylko dla kredytobiorcy, ale również dla banków. W najbliższych miesiącach ryzyko tych ostatnich związane z udzielonymi lata temu kredytami ulegnie istotnemu zwiększeniu. W takiej sytuacji najlepszą radą dla kredytobiorców jest stałe monitorowanie wypełniania swoich zobowiązań (również niepieniężnych) określonych postanowieniami umów kredytu, a w razie wystąpienia problemów możliwie szybkie podjęcie rozmów z bankami. Nie warto czekać z rozwiązaniem tych kwestii na ostatni moment, bowiem wczesne ich zidentyfikowanie daje najszerszy wachlarz środków służących poprawie sytuacji. Komentarz Agnieszki Ziółek, radcy prawnego, partnera w Deloitte Legal i Mariusza Banasia, adwokata, managing associate w Deloitte Legal Aktualna sytuacja gospodarcza nie sprzyja stabilizacji finansów gospodarstw domowych, a co za tym idzie coraz więcej kredytobiorców spotykać, może sytuacja, w której nie są już w stanie spłacać swoich zobowiązań także tych wobec banków. Jak postępuje bank w sytuacji, kiedy klient przestaje płacić? W dzisiejszych czasach nikogo nie powinno dziwić, że obsługa masowych wierzytelności kredytowych odbywa się w sposób automatyczny za pomocą inteligentnych aplikacji bankowych. Z tego powodu w przypadku niepłacenia rat na czas stajemy się automatycznie zakwalifikowani do wdrożenia procesów upominawczych. Każdy bank posiada swoje wewnętrzne procedury, które określają kolejne korki postępowania z niesolidnymi dłużnikami. Dla przeciętnego uczciwego dłużnika stanowi to niebezpieczeństwo, że niezależnie od przyczyny swoich kłopotów zastanie potraktowany według takiej samej standardowej procedury, chyba że wcześniej zacznie działać. Przykładowa procedura może wyglądać następująco: I wezwanie do zapłaty Outsourcing do firmy windykacyjnej – miękkie działania upominawcze (telefoniczne) II (ostateczne) wezwanie do zapłaty Outsourcing do firmy windykacyjnej – działania windykacyjne (telefoniczne , terenowe) Wypowiedzenie umowy Wezwanie do zapłaty przed wniesieniem pozwu. złożenie pozwu o zapłatę do EPU lub trybie nakazowym, postępowanie sądowe – uzyskanie nakazu zapłaty. Skierowanie sprawy do komornika i wszczęcie postępowania egzekucyjnego. Problemy ze spłatą zobowiązania… negocjacje z Bankiem – kiedy rozpocząć? Odpowiedź na to pytanie jest prosta: im szybciej tym lepiej. Nie należy czekać, aż sytuacja w jakiej się znajdujesz pogorszy się. Nie zakładaj, że za miesiąc (kiedy przypada termin kolejnej raty) sytuacja będzie już opanowana. Jeżeli wpadasz w problemy finansowe (utrata pracy, nieprzewidziane wydatki) rozpocznij rozmowy z Bankiem, zaproponuj rozwiązanie i staraj się o ile to możliwe regulować swoje zobowiązanie do czasu osiągnięcia porozumienia w sprawie restrukturyzacji. Samo napisanie pisma z wnioskiem o restrukturyzację zobowiązania i bierne oczekiwanie na odpowiedź będzie dla Ciebie niekorzystne – bądź aktywny w kontaktach z Bankiem! Pamiętaj, nie lekceważ korespondencji z Banku, nie odbieranie jej nie jest sposobem na uniknięcie kłopotów, a w konsekwencji doprowadzić może do sytuacji kiedy przestaniesz kontrolować na jaki etapie znajduje się Twoja sprawa. Korespondencja z Banku, oprócz wezwania do zapłaty – co jest oczywiste, może bowiem zawierać np. propozycję restrukturyzacji zobowiązania lub inne ważne informacje, które mogą okazać się przydatne w dalszym toku postępowania. Jak przygotować się do rozmów z Bankiem? Zanim podejmiesz negocjacje z Bankiem przeanalizuj swoją sytuację finansową. Porozmawiaj z rodziną i przyjaciółmi być może ich pomoc pozwoli na zmianę niekorzystnej sytuacji. Koniecznie przeczytaj warunki umowy (być może nie zrobiłeś tego w chwili jej podpisywania), sprawdź czy nie jesteś w jej ramach objęty jakąś formą ubezpieczenia, być może to wystarczy aby rozwiązać Twoje kłopoty. Zastanów się co możesz zaproponować Bankowi (wysokość nowych rat, zawieszenie spłaty kapitału, odsetek bieżących, a może całkowita karencja w spłacie zobowiązania na pewien okres z reguły 3 – 6 miesięcy). Pamiętaj, że w przypadku kredytów / pożyczek złotówkowych spłacanych w systemie annuitetowym (równe raty kapitałowo – odsetkowe) stosunek kapitału do odsetek w początkowej fazie zapłaty zobowiązania jest bardzo niekorzystny, a tym samym restrukturyzacja poprzez zawieszenie spłaty kapitału może być tylko iluzoryczna i nie doprowadzi do poprawy Twojej sytuacji. Z kim rozmawiać w Banku? O ile problem z Twoim zobowiązaniem dopiero powstał lub przewidujesz, że może powstać zgłoś się w miarę możliwości do oddziału Banku, w którym zaciągałeś zobowiązanie. Jeżeli to możliwe rozpocznij rozmowy z doradcą klienta, z którym kontaktowałeś się przed zaciągnięciem zobowiązania i z którym być może podpisywałeś umowę kredytu / pożyczki. Dobry doradca powinien czuć się w obowiązku, aby pomóc i pokierować w odpowiedni sposób „swojego” Klienta. Pamiętaj, z punktu widzenia swoich zobowiązań jesteś dłużnikiem Banku, ale z dalszej perspektywy pomimo problemów ze spłatą kredytu powinieneś być traktowany nadal jak Klient, albowiem w przyszłości Twoja sytuacja finansowa może ulec poprawie. Jeżeli Twoja sprawa została przekazana do monitorowania przez firmę windykacyjną i dysponujesz środkami na spłatę wymagalnego zadłużenia możesz nawiązać kontakt z przedstawicielami tej firmy, jednak nie wyklucza to możliwości prowadzenia rozmów bezpośrednio z Bankiem. Pamiętaj, że firma windykacyjna najczęściej ma ograniczone możliwości w zakresie prowadzenia negocjacji z Klientem, a jej działania z reguły ograniczają się do ustalenia terminu spłaty zaległości. Jeżeli umowa została już wypowiedziana pozostaje kontakt z komórką Banku zajmującą się windykacją. W zasadzie jest to ostatnia chwila, kiedy możesz porozumieć się z Bankiem unikając dodatkowych kosztów. Jeżeli w korespondencji kierowanej do Ciebie nie znajduje się informacja kto bezpośrednio zajmuje się sprawą, spróbuj nawiązać kontakt z osobami podpisanymi pod oświadczeniem Banku. Na tym etapie Twoje działania muszą być zdecydowane i szybkie, gdyż z wypowiedzeniem umowy wiąże się naliczanie oprocentowania wg karnej stopy procentowej, a ta w przypadku kredytów / pożyczek zarówno złotówkowych jak i denominowanych może sięgać obecnie nawet 21% w skali roku (maksymalne odsetki karne to czterokrotność stopy kredytu lombardowej Narodowego Banku Polskiego porównaj art. 359¹ § 2 kc). Nadal możesz co prawda wpłacać środki na spłatę zobowiązania (porównaj art. 450 kc) jednak może się zdarzyć, że Twoje dobrowolne wpłaty nie wystarczą nawet na pokrycie części odsetek karnych nie mówiąc o kapitale. Jeżeli do twoich drzwi zapukał już Komornik nadal nie jest za późno na rozmowy z Bankiem, a zawarcie porozumienia jest możliwe również na tak zaawansowanym etapie sprawy jednak uniknięcie kosztów egzekucji będzie trudne. Zgodnie z Ustawą o komornikach sądowych i egzekucji, Komornik pobiera opłatę egzekucyjną w wysokości 8% – 15 % egzekwowanego roszczenia. W przypadku umorzenia postępowania egzekucyjnego opłata zostaje ograniczona do 5 %. Komornik wydaje postanowienie, w którym wzywa dłużnika do uiszczenia powyższych opłat z tego tytułu w terminie 7 dni od dnia doręczenia postanowienia. Postanowienie po uprawomocnieniu się podlega wykonaniu w drodze egzekucji bez zaopatrywania w klauzulę wykonalności. Dodatkowo musisz się liczyć z kosztami niezbędnymi do celowego prowadzenia postępowania egzekucyjnego, które pokryte przez wierzyciela obciążają ostatecznie dłużnika. O ile zaliczki na poszukiwanie majątku, korespondencję, wpis do księgi wieczystej nie stanowią zawrotnych kwot o tyle już koszty biegłego powołanego do opisu i oszacowania np. nieruchomości mogą iść w tysiące złotych. Jak rozmawiać z Bankiem? Nie ma jednego złotego środka na udane rozmowy z Bankiem gdyż każda sprawa jest indywidualna i w zależności od sytuacji w jakiej jesteś powinna następować modyfikacja stylu prowadzenia rozmów. Jednak można przyjąć, iż podstawową zasadą jaką powinieneś się kierować w kontaktach z Bankiem to uczciwość. Przedstaw swój problem w sposób konkretny i jasny ale staraj się nie uzewnętrzniać swoich emocji. Pracownik Banku nie będzie raczej uzależniał swojej rekomendacji co do ewentualnego porozumienia od tego czy poskarżysz się na złego szefa, żonę, męża czy inne osobiste sprawy. Bądź pewny siebie w rozmowie ale zachowaj rozsądek, musisz mieć świadomość, że co prawda nadal jesteś Klientem Banku ale Twoja pozycja niewątpliwie się zmieniła i jest obecnie słabsza. Roszczeniowa postawa nie jest dobrze widziana i w konsekwencji może negatywnie nastawić Bank do Twojej osoby. Pamiętaj, że Bank to instytucja złożona z ludzi, którzy tak samo jak Ty mają swoje emocje, cierpliwość oraz lepsze i gorsze dni. Nie możesz jednak być zbyt uległy i przestraszony, taka postawa w rozmowach może z kolei doprowadzić do sytuacji, że Twoja pozycja będzie znacznie słabsza niż wynikałoby to z sytuacji w jakiej się znajdujesz. Nie składaj obietnic bez pokrycia (np. deklaracja spłaty zaległości), nie zobowiązuj się do czegoś czego nie będziesz mógł zrealizować (np. dodatkowe zabezpieczenie kredytu / pożyczki). Nadszarpnięte zaufanie w kontaktach z pracownikiem Banku ciężko będzie odbudować, a dalsze rozmowy mogą być w tej sytuacji wyraźnie utrudnione. Rozwodzimy się jak rozmawiać z Bankiem o wspólnym kredycie? Obecnie daje się obserwować stały wzrost spraw związanych z powyższym problemem jednak z uwagi na bardzo osobiste uwarunkowania, Kancelaria rekomenduje zlecenie rozmów z Bankiem profesjonalnemu pełnomocnikowi. Dobrowolna sprzedaż ruchomości / nieruchomości a kredyt? Niekiedy okazuje się, że Twoja sytuacja finansowa pogorszyła się na tyle, że nie jesteś w stanie obsługiwać zobowiązania nawet przy korzystnych wydawałoby się warunkach restrukturyzacji zaproponowanych przez Bank. W tej sytuacji zdarza się, że jedynym rozsądnym rozwiązaniem jest dobrowolna sprzedaż ruchomości lub nieruchomości. O ile zbycie ruchomości nabytej za środki z kredytu / pożyczki nie powinno nastręczać zbyt wielu problemów (gdy ruchomość nie stanowi np. przedmiotu zastawu) o tyle zbycie nieruchomości, która obciążona jest hipoteką na rzecz Banku może być utrudnione. W przypadku gdy wartość nieruchomości przewyższa kwotę kredytu do spłaty, pozostaje „tylko” znaleźć nabywcę, jednak gdy kredyt przewyższa wartość nieruchomości rozpoczyna się etap negocjacji z Bankiem o uzyskanie tzw. zgody na sprzedaż nieruchomości. Tzw. gdyż co do zasady właściciel może zbyć nieruchomość obciążoną hipoteką (nie pytając Bank o zgodę) jednak w przypadku gdy środków nie wystarczy na spłatę całości zobowiązania Bank nie zwolni hipoteki. Pamiętaj, że zbycie dobrowolne nieruchomości to poważna decyzja jednak w wielu przypadkach jest rozwiązaniem najkorzystniejszym zarówno dla Ciebie jak i dla Banku. Spłata zobowiązania poprzez tzw. konsolidację – czy warto? Na rynku finansowym funkcjonuje wiele produktów, które w swoim założeniu mają pomóc dłużnikom w przypadku wystąpienia problemów ze spłatą zobowiązań. Kancelaria nie podejmuje się oceny ich skuteczności jednak rekomenduje prowadzenie rozmów jedynie z Bankami jako instytucjami zaufania publicznego względnie SKOK-ami. Jakiekolwiek inne umowy z podmiotami oferującymi szybkie pożyczki na spłatę innych zobowiązań mogą być niebezpieczne i w konsekwencji doprowadzić do utraty całego majątku. Kiedy warto zlecić rozmowy z Bankiem profesjonalnemu pełnomocnikowi? W ocenie Kancelarii prowadzenie rozmów z pomocą profesjonalnego pełnomocnika zmienia w sposób korzystny sytuację dłużnika w kontaktach z Bankiem. Nasza Kancelaria jest przygotowana i posiadamy doświadczenie w prowadzeniu rozmów na każdym etapie sprawy. CO WAŻNE MÓWIMY JĘZYKIEM BANKOWYM! Profesjonalnie prowadzimy negocjacje, opiniujemy umowy, skutecznie prowadzimy postępowania sądowe i nadzorujemy postępowania egzekucyjne. Na Państwa zlecenie przeprowadzimy całościowy audyt umowy kredytu / pożyczki, korespondencji kierowanej przez Bank oraz innej dokumentacji w celu zarekomendowania najkorzystniejszego rozwiązania. Z naszych doświadczeń wynika, że często klient korzystający z pomocy radcy prawnego w negocjacjach z bankiem jest postrzegany bardziej wiarygodnie, co rokuje sprawne załatwienie sprawy. | 10 min. czytania Negocjacje z bankiem nie należą do najłatwiejszych czynności. Skomplikowany język, czy niezrozumiałe formuły z pewnością tego nie ułatwiają. Jednak w wielu sytuacjach mogą one sprawić, że uda Ci się znaleźć korzystniejszą ofertę. Jak negocjować z bankiem spłatę kredytu? Czy możliwe jest przeprowadzenie negocjacji z bankiem po wypowiedzeniu umowy? Odpowiadamy! Z tego artykułu dowiesz się: Negocjacje z bankiem – czego mogą dotyczyć? Jak negocjować z bankiem? Co mówić, a czego nie? Negocjacje z bankiem – jak napisać stosowne pismo i jakie podać argumenty? Co można zyskać, negocjując z bankiem? Pomoc w negocjowaniu warunków z bankiem – gdzie jej szukać? Szukając najlepszego kredytu dla siebie, porównujemy oferty wielu instytucji finansowych. Sprawdzamy wysokość oprocentowania, RRSO czy też zasady spłaty zobowiązania. Nie każdy jednak wie, że w wielu przypadkach, oferta, która została nam przedstawiona, może ulec niewielkiej zmianie. Wystarczy, że podejmiemy się trudnego zadania, jakim są negocjacje z bankiem. Negocjacje z bankiem – czego mogą dotyczyć? Trudne rozmowy z pracownikiem banku najczęściej kojarzą nam się z windykacją lub innymi problemami w spłacie zobowiązań. Okazuje się jednak, że tego typu dyskusje mogą dotyczyć również innych kwestii. Pierwszą okazją, od której możemy rozpocząć negocjacje, jest odrzucenie wniosku kredytowego. Negatywna decyzja to bowiem nie koniec świata. Niezależnie od tego, czy starasz się o kredyt hipoteczny, czy gotówkowy, warto sprawdzić, co było przyczyną odrzucenia Twojego wniosku. W niektórych sytuacjach może być to za mała zdolność kredytowa, a czasami błąd w dokumentach. Niezależnie od tego, warto podjąć jakiekolwiek działania. Czasami wystarczy skorzystać z dodatkowego produktu finansowego banku, obniżyć wysokość kredytu czy rozłożyć go na większą ilość rat, aby otrzymać nowe finansowanie. Niekiedy rozwiązaniem niskiej zdolności może być konsolidacja posiadanych kredytów, jednak aby się tego dowiedzieć, musisz rozpocząć dyskusję z bankiem. Co jeszcze można negocjować? Częstym tematem do dyskusji jest zmiana warunków kredytowych. W wielu przypadkach kredytobiorcy, którzy przez długi czas związani są z bankiem i terminowo spłacają wszystkie zobowiązania, mogą liczyć na poprawę warunków w tym na zmniejszenie kwoty kredytu. Negocjacje z bankiem rozpocznij od wysłania pisma czy maila (jeśli masz swojego opiekuna). W treści wiadomości zawrzyj informacje o problemie oraz poproś o pomoc w jego rozwiązaniu. Jeśli negocjacje następują przed udzieleniem kredytu, warto po prostu udać się do stacjonarnej placówki banku i porozmawiać z dowolnym doradcą o Twojej sytuacji. Jak negocjować z bankiem? Co mówić, a czego nie? Sposoby przeprowadzania negocjacji z bankami warto podzielić na te, które dotyczą jedynie stałych klientów, oraz nowych. W zależności od długości historii kredytowej czy ilości posiadanych produktów rozmowy będą przebiegać w zupełnie inny sposób. Banki, godząc się na zaproponowane przez klienta warunki, wyrażają wdzięczność za długą współpracę. Chcąc więc odnieść sukces podczas negocjacji, warto skupiać się na mocnych stronach waszej relacji. Przede wszystkim pamiętaj o tym, aby powiedzieć o terminowej spłacie wszystkich zadłużeń oraz wspomnieć o dobrej historii kredytowej. Z pewnością dobrym argumentem będzie też długa współpraca. Bez znaczenia, czy posiadasz jedynie rachunek osobisty w danym banku, korzystasz z lokat, czy też z produktów kredytowych. Jeśli chcesz, aby negocjacje przebiegły pomyślnie i w dobrej atmosferze, to w żaden sposób nie możesz szantażować doradcy banku, ani wywierać na nim jakiegokolwiek wpływu. Niekorzystne będzie też zatajanie informacji dotyczących aktualnej sytuacji materialnej. Kłamstwo nie tylko nie popłaca, ale też może narazić Cię na wiele nieprzyjemności. Jak negocjować z bankiem warunki i spłatę kredytu hipotecznego Negocjacje z bankiem najczęściej dotyczą sytuacji, w której chcemy pożyczyć pieniądze na jak najlepszych warunkach. Banki zdając sobie sprawę z tego, że o klienta trzeba zabiegać, pozwalają na to, aby pewne kwestie polegały niewielkim negocjacjom. Najczęściej dotyczą one jednak zobowiązań udzielanych na duże sumy oraz długi okres, czyli właśnie kredytów hipotecznych. Negocjacje kredytu z bankiem mogą dotyczyć wysokości oprocentowania, marży czy zniesienia opłaty za przedterminową spłatę. Niektórzy podejmują się rozmów jeszcze przed podpisaniem umowy, zaraz po tym, gdy otrzymają negatywną decyzję kredytową. Warto podjąć ten krok, zwłaszcza gdy zależy Ci na skorzystaniu z konkretnej oferty. Pamiętaj jednak, że takie rozmowy mogą być bardzo trudne, zwłaszcza w przypadku gdy nie posiadasz żadnej relacji z danym kredytodawcą. Kolejny temat to negocjacja prowizji z bankiem. Opłata ta stanowi jeden z głównych kosztów kredytu i co ciekawe, w niektórych przypadkach może wynosić nawet 0 zł. Banki po rozmowach z klientami najczęściej decydują się zmniejszyć lub całkowicie znieść prowizję naliczaną za udzielnie finansowania, lub też z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu. Jak negocjować z bankiem obniżenie raty kredytu? Ten temat z pewnością interesuje każdego kredytobiorcę. Wysokość raty w dużej mierze zależy od oprocentowania i przy rosnących stopach procentowych, może różnić się nawet o kilkaset złotych, względem poprzednich miesięcy. W tym wypadku warto rozważyć np. zmianę kredytu na ten ze stałym oprocentowaniem. Rata kredytu w tej sytuacji raczej nie ulegnie obniżeniu, ale z całą pewnością zapewni Ci spokojny sen. Wysokość miesięcznej opłaty będzie stała i odporna na wszelkie zmiany, które zadzieją się na rynku kredytowym. Innym rozwiązaniem może być prośba o wydłużenie okresu spłaty. Taki zabieg spowoduje, że kwota kredytu zostanie rozłożona na większą ilość rat, efektem czego ulegną one zmniejszeniu. Jak widzisz, negocjacje z bankiem dotyczące kredytu hipotecznego mogą odnosić się do niemal każdego elementu umowy. Pamiętaj również, że tematem rozmów mogą być też zmiany warunków związane z pogorszeniem sytuacji finansowej. Jeśli straciłeś źródło dochodów lub też wiesz, że kolejne miesiące nie będą dla Ciebie najlepsze, postaraj się porozumieć z bankiem w sprawie spłaty zadłużenia. Kredytodawcy zależy przede wszystkim na odzyskaniu pieniędzy, dlatego w wielu kwestiach możesz liczyć na jego pomoc. Skuteczne sposoby na obniżenie kosztów kredytu hipotecznego znajdziesz TUTAJ! Negocjacje z bankiem po wypowiedzeniu umowy Jeśli jednak nie skorzystałeś z możliwości porozumienia się z bankiem w sytuacji pojawienia się problemów finansowych, może zdarzyć się sytuacja, w której kredytodawca wypowie Ci umowę. Najczęściej taki krok podejmowany jest w momencie odnotowania zaległości wynoszącej minimum 3 miesiące. Co możesz zrobić w takiej sytuacji? Wypowiedzenie kredytu a ugoda, to bardzo delikatna sprawa. Najważniejsze to nie unikać kontaktu z bankiem i wyrazić wolę współpracy. Negocjacje dotyczące nowej propozycji spłaty zadłużenia mają za zadanie sprawić, że Ty będziesz w stanie oddać cały dług, a bank odzyska swoje pieniądze. Gdy dojdziecie do porozumienia, zostanie spisany aneks do umowy (lub też odrębne porozumienie), które określa nowe zasady spłaty. Jak skutecznie negocjować spłatę kredytu gotówkowego? Jak już wspomniałam, banki najchętniej podejmują się negocjacji jedynie w przypadku kredytów o dużej wartości. Kredyty gotówkowe nie zawsze należą do tego typu zobowiązań, ale to nie znaczy, że nie warto próbować. Jeśli jeszcze nie podpisałeś umowy kredytowej, wybierz się do placówki banku i porozmawiaj o ofercie. Najczęściej, propozycja, która widoczna jest w internecie, konstruowana jest w taki sposób, aby odpowiadała najszerszej grupie klientów. Indywidualne warunki warto omawiać osobiście. Jak negocjować z bankiem spłatę kredytu gotówkowego? Nawet jeśli podpisałeś już umowę, droga do negocjacji wcale nie jest zamknięta. Szczególnie w przypadku zobowiązań branych na długi okres spłaty, warto szukać tańszych możliwości. W tym wypadku skontaktuj się ze swoim doradcą i poproś o rozmowę lub też wystosuj specjalne pismo do odpowiedniego oddziału w banku. Warto w tym celu zapoznać się z naszym artykułem: 7 sposobów na obniżenie kredytu gotówkowego Czy można negocjować warunki kredytu konsolidacyjnego? Kredyt konsolidacyjny pozwoli Ci połączyć kilka zobowiązań w jedno. Dzięki temu możesz liczyć na mniejszą ratę oraz często – na lepsze warunki kredytowania. Czy w związku z tym możesz prowadzić negocjacje z bankiem w sprawie zadłużenia? Jak najbardziej! Kredyt konsolidacyjny to taki sam produkt kredytowy jak inne. Warto więc szukać najtańszego rozwiązania. Oczywiście pula argumentów może być w tej sytuacji nieco mniejsza (posiadasz już kilka obciążeń, które skutecznie ograniczają Twoją zdolność), ale mimo wszystko warto spróbować. Negocjacje z bankiem – jak napisać stosowne pismo i jakie podać argumenty? Niestety nie istnieje idealny wzór pisma, który sprawi, że wszystkie Twoje prośby zostaną spełnione. Jeśli jednak podejmujesz się zadania, jakim jest negocjowanie kredytu, pamiętaj o kilku zasadach, które mogą Ci w tym pomóc. Postaraj się krótko i zwięźle przedstawić swój problem. Wniosek powinien mieć formę dokumentu, najlepiej jednostronicowego. Zaadresuj pismo do konkretnej osoby lub oddziału. Dzięki temu minimalizujesz ryzyko zaginięcia dokumentu, a tym samym zwiększasz szansę, że ktoś się nim zainteresuje. Wyraźnie zaznacz swoje oczekiwania. Bank nie podejmie negocjacji, jeśli nie przedstawisz mu swojej prośby. W dokumencie musi więc znaleźć się widoczna prośba np. o zmniejszenie rat, wydłużenie okresu spłaty czy umorzenie odsetek. Podaj uzasadnienie. Zmiana warunków nie może odbyć się jedynie dla samej zmiany. W dokumencie warto więc podać powód podjęcia negocjacji. Może to być pogorszenie warunków finansowych czy np. znalezienie korzystniejszej oferty. Zaznacz, że oczekujesz odpowiedzi. Tworząc pismo do banku, warto dodać prośbę o pozytywne rozpatrzenie wniosku. Co można zyskać, negocjując z bankiem? Udane negocjacje z bankiem w najlepszym przypadku mogą przynieść Ci wiele korzyści, a w najgorszym nie zmienią Twojej sytuacji. Oczywiście jeżeli poprowadzisz je umiejętnie. Podejmując się rozmowy z doradcą, nic bowiem nie tracisz. A co możesz zyskać? Przede wszystkim – tańszy kredyt. Bank być może po rozmowie z Tobą zrezygnuje z naliczenia prowizji czy też obniży marżę. Może też zaproponować swoje rozwiązanie, które stanie się kompromisem pomiędzy Twoimi oczekiwaniami a wymogami banku. Poznaj też sposoby na to: jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Pomoc w negocjowaniu warunków z bankiem – gdzie jej szukać? W niektórych sytuacjach dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie z usług negocjatora bankowego. Na rynku istnieje wiele firm, które zajmują się prowadzeniem rozmów z instytucjami finansowymi, opiniowaniem umów czy też nadzorem postępowania egzekucyjnego. O pomoc w negocjacjach z bankiem warto poprosić w sytuacji podbramkowej, np. wtedy gdy bank zagrozi zerwaniem umowy. Pamiętaj jednak o tym, że takie firmy pobierają procent z negocjowanego przez Ciebie produktu jako swoje wynagrodzenie. Warto więc skalkulować które rozwiązanie będzie dla Ciebie korzystniejsze i czy nie warto samodzielnie stanąć do negocjacji.

negocjacje z bankiem po wypowiedzeniu umowy